Nasze prawa
NASZ PORADNIK. Planujesz poręczyć kredyt lub pożyczkę? Pamiętaj o kilku ważnych zasadach
Mimo, iż czasem ciężko odmówić bliskiemu, warto decyzję o poręczeniu czyjegoś kredytu lub pożyczki dobrze przemyśleć. Takie działanie związane jest bowiem z dużą odpowiedzialnością i niesie za sobą ryzyko, a konsekwencje mogą dawać o sobie znać jeszcze przez wiele lat.
Niejednokrotnie zdarza się, że krewny lub przyjaciel prosi o poręczenie zaciąganej pożyczki bądź kredytu. Dobrze, byśmy – zanim pochopnie wyrazimy zgodę – gruntownie przemyśleli tę decyzję. O tym, jak poważne jest to zobowiązanie, mówi Rzecznik Finansowy w Poradniku Rzecznika Finansowego: „W skrajnych przypadkach, pochopna decyzja o udzieleniu poręczenia może prowadzić do prawdziwej katastrofy finansowej, a w konsekwencji do osobistych dramatów. Nierzadko bowiem zdarza się, że osoby o skromnych dochodach przez wiele lat borykają się ze spłatą zobowiązań, za które poręczyły z grzeczności albo z tego powodu, że czuły się zobowiązane wobec osoby bliskiej, członka rodziny, przyjaciela, czy dobrego kolegi z pracy”.
Wierzyciel może żądać spłaty długu od poręczyciela
Przede wszystkim trzeba zdawać sobie sprawę, że w pewnych sytuacjach możemy zostać zmuszeni do spłaty zaciągniętego długu, bowiem zgodnie z art. 881 k.c. poręczyciel odpowiada jak współdłużnik solidarny. Jak podkreślono w Poradniku Rzecznika Finansowego, „odpowiedzialność solidarna oznacza tutaj odpowiedzialność równorzędną. Jeśli więc umowa poręczenia na ten temat milczy, poręczyciel będzie odpowiadał w taki sam sposób jak dłużnik główny. W takich wypadkach to wierzyciel będzie decydował w jaki sposób i od kogo dochodzić niespłaconej należności”. W przypadku niewywiązania się z umowy kredytowej przez głównego dłużnika, wierzyciel zwróci się więc do poręczyciela. Dlatego decydując się na poręczenie pożyczki lub kredytu warto rozważyć ujęcie w umówię stosownych zapisów modyfikujących odpowiedzialność poręczyciela tak, by odpowiedzialność poręczyciela zależała od podjętych przez wierzyciela działań.
„Przed podjęciem decyzji o udzieleniu poręczenia, zbadaj sytuację ekonomiczną osoby ubiegającej się o kredyt lub pożyczkę. Nie poprzestawaj na zapewnieniach tej osoby. Poproś o niezbędne dokumenty i je zweryfikuj!” - przestrzega Rzecznik Finansowy.
Poręczenie obniża zdolność kredytową
Kolejnym, bardzo ważnym aspektem kwestii poręczania kredytu lub pożyczki jest wpływ udzielonego poręczenia na zdolność kredytową poręczyciela. W sytuacji, gdy chcemy starać się o kredyt, np. na zakup mieszkania, a wcześniej poręczyliśmy kredyt np. krewnemu i ów kredyt nie został jeszcze spłacony, bank rozpatrując nasz wniosek i dokonując oceny zdolności kredytowej do zobowiązań kredytowych wliczy również wysokość tego poręczenia. Dlatego jeśli planujemy w niedługim czasie starać się o udzielenie kredytu, powinniśmy wziąć pod uwagę fakt, że udzielenie poręczenia może nawet uniemożliwić nam zaciągnięcie nowego zobowiązania w pożądanej wysokości.
Zanim zapadnie ostateczna decyzja o udzieleniu poręczenia, konieczne jest przeanalizowanie własnej sytuacji materialnej. Należy wziąć pod uwagę każdą ewentualność, ze śmiercią dłużnika włącznie – wówczas bowiem wierzyciel może zwrócić się z roszczeniem do poręczyciela. Najlepiej przeliczyć miesięczny budżet i ocenić, czy pozwalałby on na spłatę comiesięcznych rat w danej wysokości. Jeśli nie – decyzję o poręczeniu warto raz jeszcze dobrze przemyśleć.
Poręczyciel może się zabezpieczyć
Co ciekawe, prawo dopuszcza dodatkowe zabezpieczenie się poręczyciela. Jak wskazano w Poradniku, może on pobierać wynagrodzenie za ponoszone ryzyko związane z udzielonym poręczeniem. Co więcej, poręczyciel może umówić się z dłużnikiem głównym na zabezpieczenie roszczenia zwrotnego. Oznacza to, że w sytuacji, w której dłużnik nie będzie wywiązywał się właściwie z umowy kredytowej i obowiązek ten spadnie na poręczyciela, będzie on mógł zwrócić się o zwrot tej kwoty nie tylko do kredytobiorcy, ale i do kolejnego poręczyciela.
Podsumowując, jeśli ktoś z bliskich prosi o poręczenie kredytu lub pożyczki, należy dokładnie przeanalizować sytuację materialną zarówno swoją, jak i osoby, której dług mamy zabezpieczać. Nie możemy przewidzieć wszystkich nagłych okoliczności, dlatego warto zastanowić się, czy stać nas będzie na ewentualną spłatę zaciąganego długu. Jeśli pojawiają się wątpliwości, lepiej odmówić.
Anna Sadkowska-Rojek
Źródło: Rzecznik Finansowy
Artykuły powiązane
INNE Z TEJ KATEGORII
